Los expertos lo conocen como capacidad de endeudamiento. Y en pocas palabras es el conocimiento que tiene una persona de cuánto dinero realmente dispone para cubrir una deuda sin poner en peligro su salud financiera. Antes de acercarse a una entidad financiera a solicitar un préstamo, es prudente sentarse a calcular con detenimiento este punto.
Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, asegura que la capacidad de endeudamiento de una persona es un dato fundamental que una entidad financiera va considerar antes de la aprobación o denegación de una línea de crédito ya sea para comprar un inmueble, un vehículo, capital para un negocio o para diversos usos.
“Todas las personas, tanto dependiente como independiente, tienen un ingreso que destinan para los gastos esenciales del día a día donde se incluye alimentación, transporte, pago de servicios básicos, salud, entretenimiento, entre otros costos. Sumar estos costos con exactitud le permitirá saber cuánto dinero dispone para ahorrar o para pagar un préstamo más intereses. Es prudente no gastar más allá de nuestras posibilidades”, expresa Aguilera.
Para hacerlo de manera oportuna y rápida, la ejecutiva recomienda al menos cuatro pasos que se deben realizar de manera detallada y sincera:
- Sume todos sus ingresos del mes pasado
Los ingresos son la piedra fundamental para su economía personal. Para realizar este cálculo, debe tomar en cuenta, en caso de ser dependiente, el sueldo líquido pagable que recibe cada mes descontando las deducciones para pensiones, seguros, entre otro. Incluya también en este monto sus bonos por horas extras, aguinaldos, devoluciones de dinero que recibirá, trabajos como freelance, alquileres y todo ingreso que tenga o genere un comprobante.
- Calcule todos sus gastos fijos y variables
Si la persona es desordenada en sus cuentas, este dato puede ser difícil de precisar. Divida los montos de gastos fijos con los gastos variables. En los primeros incluya, por ejemplo, los pagos que realiza de agua, luz, tv cable, telefonía, alquiler, servicios digitales, pago de matrículas, combustible y todos los que son fijos desde hace varios meses. Al lado escriba los gastos que varían según la ocasión, por ejemplo, de alimentación, compra de ropa, regalos, salidas en familia, deudas, entre otros. El total de ambas cuentas serán sus egresos del mes.
- Reste sus gastos de sus ingresos y esa será su capacidad de endeudamiento
Si usted es trabajador dependiente y recibió el mes anterior un ingreso de 500 dólares y registró gastos por un valor de 375 dólares, su dinero remanente será de 125 dólares lo que equivale a un 25%. Los bancos generalmente consideran que, entre un 25% a 30% es un límite prudente para acceder a un préstamo. Las familias que tengan como saldo menos de un 10% deben considerar recortar algunos gastos para aumentar su capacidad de endeudamiento.
- Considere su patrimonio y todo bien que tenga a su nombre
Antes de solicitar un crédito, realice un cálculo estimado del valor en el mercado ya sea de bienes raíces, automóviles o negocios que tenga inscrito a su nombre. Estos bienes, sin duda, le permitirán liquidar su deuda en momentos de apremio financiero o le servirán para solicitar un tipo de financiamiento adicional a su capacidad de endeudamiento. Estos bienes forman parte del nivel de solvencia de la persona, lo cual puede ser de utilidad en un momento determinado.
“Conocer nuestra capacidad de endeudamiento, sin duda, nos ayuda a aterrizar con precisión nuestros ingresos y gastos mensuales para cumplir con deudas financieras y establecer estrategias que ayuden a disminuir gastos. Adquirir una deuda que no podemos pagar, nos afecta no solo económicamente, sino también puede alterar la tranquilidad o la salud”, concluye Aguilera.
